Шон говорит деньги: банковские сборы укусят, так что спаси себе немного боли

В спокойное сентябрьское утро в 2013 году электронная почта попала в мой почтовый ящик, который слишком много американцев видят регулярно: уведомление об овердрафте. Мой счет за аренду был оплачен автоматически, прежде чем моя зарплата была депонирована на моем текущем счете, так что я был на 1,649 долларов. Хуже того, я использовал свою дебетовую карту несколько раз, прежде чем понял, что у меня нет денег.

Это оказалось дорогостоящим. Моя учетная запись была связана с кредитной карточкой, которая покрывала разницу. Но мой банк взимал комиссию в размере 20 долларов за овердрафт, а затем быстро усугублял процентные ставки. Это могло быть хуже, хотя: Моя проверка аренды не отскочила, а это означало, что я избегал горячей воды с моим домовладельцем. Я позвонил в свой банк, который согласился удалить дополнительные пошлины за овердрафт, которые складывались для каждой покупки, которую я сделал, прежде чем я смог перевести деньги на счет.

Тем не менее, это была не разовая ошибка с моей стороны. Это было последним в серии из пяти овердрафтов с 2010 по 2013 год.

Банковские сборы относительно легко избежать, но я не сделал домашнее задание, и я платил за то, что не обращал внимания. Позволь мне спасти тебя от этой боли.

Что я сделал не так, а потом прав

Ошибка № 1: Моя самая простая ошибка заключалась в том, что мы не оставляли лишние деньги на моем текущем счете. Я старался активно управлять своими депозитными счетами, перемещая как можно больше денег, начиная с проверки на отдельный сберегательный счет и в надежде максимизировать мой процентный доход. Оглядываясь назад, это была ошибочная цель. В то время как у меня была хорошая работа, я был совсем не в школе и не имел достаточного количества наличных средств для создания значимой процентной доходности, и это оставило меня подверженным дорогостоящим ошибкам.

Fix: Теперь я держу значительную денежную подушку в своем текущем счете, чтобы она не иссякала. Мое правило: одна плата за зарплату, плюс немного больше. Если ваш расчетный счет когда-либо опускается ниже уровня пола, который вы установили, вы поймете, что что-то пошло не так.

Ошибка № 2: Я выбрал неправильный вариант овердрафта. Потребители обычно имеют три варианта, когда речь заходит о переплате с их расчетного счета: (1) Отклоните платеж, что приводит к отскоку чека или к отказу от оплаты по дебетовой карте. (2) Потяните деньги со связанного сберегательного счета или кредитной карты. (3) Пусть ваш расчетный счет будет отрицательным, с суммой, покрываемой автоматическим кредитом в вашем банке.

Каждый из этих вариантов несет расходы, но я не знал о дополнительных расходах с опцией передачи кредитной карты (подробнее об этом коротко).

Fix: У каждого из этих вариантов есть плюсы и минусы. Но я должен был выбрать перевод денег с моего сберегательного счета, а не на кредитную карту, потому что у меня обычно были необходимые средства в сбережениях. Плата за овердрафт была бы такой же, но у меня не было бы немедленных процентов, чтобы беспокоиться. Говоря о которых …

Ошибка № 3: Я подумал, что неправильно, что деньги, заимствованные у моей кредитной карты, будут вести себя как обычный долг по кредитным картам. Покупка кредитной карты обычно не начинается с начисления процентов до наступления срока платежа. Но перевод овердрафта считается наличным авансом на кредитной карте, который отличается от покупки тремя важными способами: (1) Он требует гораздо более высокой процентной ставки, около 25% по сравнению со средним значением 18%. (2) Проценты начинают начисляться немедленно. (3) Он взимает «комиссионный сбор за наличные», который зависит от банка.

Вот мое самоопределение 2011 года в письме моей жене, осознав эту ошибку после овердрафта: «Я забыл, что есть очень злая сторона защиты от овердрафта - они взимают очень высокую процентную ставку по неоплаченной сумме. … Так что я просто расплатился с балансом. «Хотел бы я записать рекорд того, сколько денег я потерял.

Fix: Опять же, вы можете выбрать другой вариант овердрафта. Но если этот шаг не сработает для вас, убедитесь, что вы как можно быстрее погасите баланс кредитной карты. Наличные авансовые гонорары взимают примерно 25 долларов США в год за потраченные 100 долларов, что добавляет пугающе быстро.

Вероятно, у вас есть лучшие варианты

Мне потребовались годы ошибок, чтобы понять все это. После овердрафта в сентябре 2013 года я исправил свои проблемы с управлением капиталом и не имел овердрафта с тех пор.

Но за потерянными деньгами я тоже сильно расстроился в своем банке. Не то, чтобы все это было ошибкой банка - все это было мое, но я все же был расстроен. Каждый раз, когда плата за овердрафт попадала на мою учетную запись, это напоминало, что что-то было не так, и эти сборы пришли именно тогда, когда у меня не было денег, чтобы сэкономить. Я был готов к переменам.

"БОЛЬШЕ: Лучшие расчетные счета

Поэтому я сделал это. Я воспользовался предложением о выплате наличных в размере 200 долларов США для перехода на новый банк, а через год я снова переключился, заманив возможность заработать проценты на моем текущем балансе.

"БОЛЬШЕ: Лучшие бонусы банковского счета

Большая картина

Проверка комиссионных сборов стоит дорого. Недавнее исследование Investmentmatome показало, что американцы тратят в среднем $ 97,80 в год на проверку сборов, 62,52 доллара США - за счет овердрафта и недостаточных средств. Бюро по защите прав потребителей сообщает, что средний размер овердрафта составляет 34 долл. США.

Но хорошей новостью является то, что эти сборы можно избежать. Фактически, если вы регулярно платите какой-либо тип платы за свой текущий счет, скорее всего, вы делаете что-то неправильно. Наш сайт рекомендовал проверять счета, отказывающиеся от сборов в банкоматах, и предлагать способы избежать или минимизировать другие сборы.

Возьмите несколько минут, чтобы пересмотреть свои отношения с вашим банком. Возможно, добавьте денежную подушку на свой текущий счет или измените настройки овердрафта или даже подумайте о переходе на банки. Время, которое вы потратите, будет стоить того, что вы экономите в деньгах и разочарованиях.