Почтовое отделение Банковское дело: старая идея получения новой жизни

В крупных городах и богатых районах банки могут казаться вездесущими, как кофейные цепи. Делая депозит или останавливаясь, чтобы поговорить о кредите, можно так же просто, как захватить нежирный ванильный латте с дополнительным выстрелом, без пены.

Но многие американцы, живущие в бедных кварталах или в сельских общинах, не пользуются таким удобством. Вместо этого они полагаются на дорогостоящие услуги «вне сети», такие как кредиты на день выплаты жалованья и проверка наличных денег. И многие другие устали от банков и хотят альтернативы.

Что, если местное почтовое отделение может заполнить этот пробел? Клиенты могут выполнять повседневные банковские операции, отправляя пакеты и покупая марки.

Это старая реальность, которая приобретает новый облик. И в зависимости от того, кого вы спросите, это будет либо масштабным, либо ошибочным правительственным преувеличением, либо долгожданной альтернативой день выплаты жалованья кредиты, которые могут спасти американцев около 90 миллиардов долларов в год.

Страница из книг по истории

Необходимость такой услуги, безусловно, существует:

• Кредиты на день выплаты жалованья часто несут 15 или более долларов в виде сборов за каждые заработанные 100 долларов, а заемщик может в конечном итоге выплатить несколько сотен долларов каждый год в виде процентов и сборов. Для небанковских домохозяйств в США - до 7,7% страны - это часто единственный способ получить кредит.
• Почти 50% американцев говорят, что в случае чрезвычайной ситуации они будут бороться с 400 долларов, сообщает Федеральная резервная система, и большинство банков не предлагают такие небольшие личные займы. Это означает, что многие люди, у которых есть банковские счета, все еще обращаются к кредитам на день выплаты жалованья.
• И если вы живете в сельской местности, ходить в банк может быть тяжелой задачей независимо от уровня вашего дохода. «Для этого требуется около часа, потому что я иду на ограничение скорости», - говорит Салли Ларсен из Marblemount, штат Вашингтон, население 200 человек. «Сорок семь миль - это долгий путь».

До 1960-х годов люди могли обратиться в почтовое отделение, чтобы внести деньги или построить сберегательный фонд. Рожденный из финансового кризиса, известного как «Паника» 1907 года и популярный после Великой депрессии, почтовая банковская система процветала на некоторое время - в какой-то момент держала около 10% всех коммерческих банковских активов в США - до того, как система была отменена в 1966 году, когда распространились сообщества банков.

Теперь, в годы Великой рецессии, потребительские адвокаты, такие как Sens, Элизабет Уоррен, D-Mass. И Bernie Sanders, I-Vt., Предложили возродить услугу, своего рода публичный вариант для банковского дела, доступный всем независимо от того, обстоятельства или места.

«У нас есть почтовые отделения в каждом городе», - говорит Мехша Барадаран, профессор права в Университете Джорджии и автор книги «Как другие половины банков: исключение, эксплуатация и угроза демократии». «Почтовые банки смогут предлагайте сберегательные счета для небанковских по низким или без стоимости ».

Но когда его спросили, может ли почтовая банковская помощь ей ​​и другим в ее маленьком городке, Ларсен колебался.

«Я лично подумал, что это будет удобно для людей, а также очень странно, в зависимости от … это будет банк?»

Проблемы в пути

Этот вопрос раскрывает трещины в аргументации почтового банкинга, а именно, что Почтовая служба США в ее нынешнем виде не имеет возможности предлагать банковские услуги. Для этого критики говорят, что радикально изменит свою цель.

«Почтовая служба должна сосредоточиться на выполнении своей текущей миссии по доставке почты до того, как она вступит в новую отрасль, которую она неспособна надлежащим образом управлять», - говорит Донг Хонг, регуляторный совет Ассоциации потребителей банковских услуг, торговой группы для розничных банков. Хонг говорит, что опыт и способность банков внедрять инновации позволяют им удовлетворять потребности клиентов таким образом, что почтовое отделение будет сложно. Отделения банка также превышают количество почтовых отделений, около 82 000 - около 32 000 почтовых услуг.

Но дело не в том, что банки не могут обслуживать своих текущих клиентов. Это то, что они оставляют группу клиентов позади. Блумберг проанализировал данные переписи и федеральных банковских услуг и обнаружил, что из 1826 отделений, которые были закрыты в период с 2008 по 2013 год, 93% были в почтовых кодах, где доход домашних хозяйств ниже национальной медианной. И хищные кредиторы быстро набросились и заполнили пробел.

Тем не менее, в то время как почтовые банки некогда процветали в США, начать было бы нелегко. Во-первых, USPS опубликовал чистый убыток в размере 2,04 млрд. Долл. США в первом квартале 2016 года, предполагая, что у него возникнут проблемы с получением новых услуг.

Тогда есть политика. Alexandre Berthaud является генеральным директором компании по финансовым технологиям E-Savings.club SA и бывшим экспертом по вопросам финансирования Всемирного универсального почтового союза Организации Объединенных Наций, который отвечает за координацию почтовой политики во всем мире. Он говорит, что попытка возродить почтовый банкинг в США будет означать длительные политические битвы за внесение поправок в правила и законы и привлечение геймеров лобби коммерческих банков. Он указывает на почтовый банк Франции, которому потребовалось 10 лет для юридической работы и получения банковской лицензии.

«Картина не совсем розовая», - говорит он.

Возможность предложить простые услуги

Оставив в стороне политические и финансовые препятствия, что может выглядеть почтовым банком в США?

Почтовое отделение уже предлагает простые финансовые услуги, такие как денежные переводы и международные денежные переводы.В феврале в Палате представителей был внесен законопроект, целью которого является расширение этих предложений, включая контрольные и сберегательные счета и небольшие долларовые кредиты. Официальная платформа в Демократической национальной конвенции повторила эту идею и включила проверку чеков в своем предложении. Фактически, самые основные банковские услуги будут доступны в том же месте, где вы покупаете почтовые марки и почтовые пакеты.

Эта модель преуспела в ряде других стран. Почтовые системы в Японии, Великобритании и Франции предлагают банковские услуги; Операция Италии составила 72% от ее доходов в 2014 году от финансовых услуг.

«В Италии говорят, что есть церковь, есть карабинеры [полиции] и почтовое отделение. У каждого маленького городка, даже если у него 100 человек, есть три вещи, - говорит Берто. А в развивающихся странах, таких как Индия и Бразилия, почтовые банки являются крупным игроком в области финансового участия, особенно в сельских районах.

Когда почтовый банкинг был впервые введен в США, процентные ставки по сберегательным счетам были ограничены на уровне 2%, а остатки были ограничены до 500 долл. США (позднее повышены до 2500 долл. США), что привело к сокращению конкуренции с коммерческими банками. На этот раз Берто предлагает, почта могла работать в тандеме с банками, выступая в качестве агента, а не как альтернатива. По его мнению, сопротивление со стороны банков будет уменьшаться, поскольку почтовое отделение будет предлагать услуги от имени банков.

Каким бы ни было предложение, Конгресс должен был принять любое законодательство, позволяющее почтовым отделениям принимать депозиты и предлагать кредиты.

Берто говорит, что он не считает, что USPS может предложить полноценный почтовый банк. Но партнерство между почтовым отделением и созданными банками может быть одним из путей продвижения вперед.

«Я думаю, что это может оказать большое влияние на сообщества, не обслуживаемые в государствах».

Янтарь Мураками-Фестер является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected].