Пайдай займы когда-либо сделать финансовый смысл?

Есть ли время, чтобы использовать день выплаты жалованья? Живая зарплата до зарплаты может изнашивать вас. Расходы каждого пенни вашего дохода не оставляют места для ошибок. Хотя такое поведение можно рассматривать как признак бедных, недавнее исследование Института Брукингса показывает, что две трети домохозяйств «из уст в уста» являются относительно богатыми. Но большинство их активов нелегко или безболезненно конвертируются в наличные деньги, например, на дом или на пенсию. Таким образом, даже богатые могут столкнуться с насущной потребностью в средствах и нелегким способом быстро получить деньги.

День выплаты жалованья кредиты - краткосрочный долг с высоким процентом, который обычно подкрепляется проверкой заемщика после даты, - может предложить заманчивую альтернативу. Хотя эти продукты особенно ядовиты для домашних хозяйств с ограниченными финансовыми ресурсами, могут быть случаи, когда прибегать к кредитору на день выплаты жалованья, кажется, имеет смысл. Тем не менее это решение часто похоже на лечение симптома, а не болезни.

Кто вынимает кредиты на день выплаты жалованья?

Бюро по защите прав потребителей США (CFPB) в Вашингтоне говорит, что живое общение «из уст в рот» - это финансовое состояние, которое поражает американцев по всему спектру богатства. Средний доход заемщика по зарплате составляет менее 23 000 долларов США. Исследования Центра ответственного кредитования (CRL) определили, что типичный заемщик является белым, женщиной и от 25 до 44 лет.

Но у пяти социально-экономических групп были «самые высокие шансы» на получение зарплатного займа: лица без образования в колледже, афроамериканцы, люди, зарабатывающие менее 40 000 долларов в год, и те, кто разделен или разведен, согласно CRL, базирующийся в Дареме, NC

Легко получить, но стоит?

Когда возникает потребность в наличных деньгах, кредиты на день выплаты жалованья - похожие на кредиты на титул автомобиля - легко получить. Обычно заемщику необходимо предъявить надлежащую идентификацию, подтверждение дохода и персональный расчетный счет для квалификации. Кредитор обычно ожидает либо послесрочную проверку, либо электронный доступ к банковскому счету заемщика для обеспечения погашения. Кредитные баллы не рассматриваются, и способность заявителя погасить кредит в свете других долгов и расходов не рассматривается.

В обмен на быстрый доступ к столь необходимым денежным средствам сборы крайне ограничены - от 10 до 20 долларов США за 100 долларов, заимствованных в течение двух недель. Эффективная годовая процентная ставка (APR) часто составляет около 400%, а иногда и намного выше. Это привело к прямым запретам выплаты зарплаты или лимитам в 22 государствах, включая ограничения на количество кредитов, которые потребитель может выкупить через год.

Типичные заемщики часто не имеют средств для погашения долга, а также покрытия других обычных расходов. По словам CFPB, серия краткосрочных дорогостоящих кредитов часто приводит к таким случаям, захватывая многих из-за сотен долларов в совокупных сборах. Потребители, которые использовали кредиторов по налогам, обычно делали это неоднократно в течение 12-месячного периода, говорится в сообщении бюро в исследовании, опубликованном в прошлом году. Почти половина заемщиков в течение года вывела более 10 краткосрочных кредитов.

Могут ли кредиты на день выплаты жалованья быть недорогим решением?

Но когда вы сталкиваетесь с кассовым кризисом, что делать человеку? Удивительно, но Moebs Services, экономическая исследовательская фирма в Лейк-Блаффе, штат Иллинойс, говорит, что кредиты на день выплаты жалованья могут быть недорогим решением по сравнению с альтернативами, такими как перерасчет текущего счета.

Банки сгребают растущие пошлины за овердрафт, отражающие финансовое давление, с которыми сталкиваются домохозяйства из стороны в рот, чтобы свести концы с концами. По прогнозам Меобса, этот поток доходов должен был подняться на 1,6% до почти 32 млрд долларов.

Используя пример в 100 долл. США и сравнивая выплаты по зарплате кредиторам с обычными банковскими платежами по овердрафту, Moebs ломает цифры:

• Пайдай кредиторы, 18 долларов США
• Кредитные союзы, 28 долларов США
• Сбережения и банки, 30 долларов США
• Уолл-стрит банки, 35 долларов США

«Если цена связана с потребностью в деньгах, то кредиторы до зарплаты предоставляют самую низкую цену», - заключает Мобс. Но потребительское агентство говорит, что четыре из пяти заемщиков - почти 10 миллионов американцев - отказываются от этих кредитов хотя бы один раз и чаще всего несколько раз в год.

Окончательное решение

Столкнувшись с внезапной нехваткой наличных средств, возможно, день выплаты жалованья кредит может быть жизнеспособным временным решением. Тем не менее, благотворительные фонды Pew в Филадельфии показали, что более двух третей (69%) зарплатных кредитов вывезены для ежедневных постоянных расходов - только 16% были привлечены к неожиданным чрезвычайным ситуациям. Это указывает на фундаментальный вопрос: домохозяйство «рука в рот», живущее за его пределами, копается в более глубокой долговой яме, когда оно использует услуги кредитора на день выплаты жалованья.

На вопрос о том, что они будут делать, если у них не будет доступа к день выплаты жалованья кредиты, 81% сказали, что они сократят расходы, согласно опросу 2012 Pew. И это окончательное решение - для бедных и обеспеченных домохозяйств, которые живут зарплатой в зарплате - тратить меньше - это единственный способ окончательно сломать цикл спиралевидного долга.

День выплаты жалованья кредит изображение через Shutterstock