Марафон, не спринт: 4 этапа планирования выхода на пенсию

Мелисса Сотуде, CFP

Узнайте больше о Мелиссе на нашем сайте Спросите советника

Даже после пяти марафонов за пять лет, я все еще получаю бабочки в животе накануне гонки. Я просыпаюсь вовремя? Я выбрал правильную одежду и топливо, чтобы получить меня в гонке? Эти мысли переходят мне в голову, потому что я знаю, что все месяцы подготовки будут проверены на следующий день.

Являясь заядлым бегуном и сертифицированным финансовым планировщиком, я вижу много параллелей между марафонским миром и миром личных финансов. Оба требуют стратегии и дисциплины, чтобы придерживаться этой стратегии, чтобы достичь своей цели - достигнуть мили 26 или уйти во Флориду.

Для многих людей их конечная финансовая цель состоит в том, чтобы иметь достаточное количество денег для того, чтобы иметь удобный выход на пенсию и не исчерпывать деньги. Подобно марафону, это долгосрочная цель, которая требует подготовки, гибкости и настойчивости. Управление вашими деньгами, чтобы создать стабильную финансовую основу для выхода на пенсию, можно разделить на этапы, точно так же, как на разных этапах опыта бегунов в марафоне.

Первые 5 миль: стать финансово независимым

Будь то бег на первые несколько миль марафона или учится жить самостоятельно, как молодой взрослый, рано устанавливайте хорошие привычки, чтобы вы могли нанести удар. Вот несколько советов, которые помогут вам начать:

• Знай свой темп. Подобно тому, как бегуны приходят к врожденному ощущению разницы между шагом в 10 минут и восьмиминутным темпом, молодые люди должны развить чувство того, как быстро они мчатся через свои наличные деньги. Если в конце ваших денег «слишком много месяцев осталось», существует несколько способов ограничить ваши расходы, будь то бюджет Excel или Mint.com. Это подходящее время для разработки и использования бюджета.
• Сохранить в «банке». Даже если они не чувствуют себя так в течение первых первых миль в начале гонки, дальние бегуны знают, как важно пить воду и перекусить на некоторых гу или электролитных желе в течение гонки. Это деньги в банке, топливо, когда вам это нужно больше всего. Одна из ваших первых финансовых целей в качестве молодого взрослого должна заключаться в том, чтобы стремиться к срочному фонду от трех до шести месяцев основных расходов. Идея состоит в том, чтобы иметь этот буфер там, если вам это нужно.
• «Запустите касательную». При запуске жаргона это означает, что он остается внутри, когда работает вокруг кривой. Сохраненное расстояние минимально, но если вы сделаете это на протяжении всей гонки, вы можете сэкономить несколько секунд или минут от своего времени. Это похоже на мощь компаундирования при инвестировании. Когда вы молоды, у вас есть время на вашей стороне, чтобы выиграть от прироста прибыли. Поэтому убедитесь, что вы инвестируете в свою учетную запись на рабочем месте 401 (k) (по крайней мере, достаточно, чтобы получить соответствующий взнос, если ваш работодатель предлагает один) или IRA. В идеале вы должны сэкономить около 10% своего дохода, но даже если сумма, которую вы можете инвестировать, сначала невелика, составление этого небольшого количества с течением времени может быть значительным.

Мили с 6 по 13: подготовка к долгосрочным целям

После первого часа бега вы чувствуете себя действительно хорошо. Вы достигли своего шага и, надеюсь, вы достигли прогресса в соответствии с планом. Но препятствия могут пересечь ваш путь.

• Следите за выбоинами и разглядывайте холмы. Когда я побежал в марафоне Балтимора, несколько выбоин и холмов означало, что я должен был проявлять особую осторожность во время бега - и помни о моем времени. Тем не менее, я тренировался во всех видах местности, поэтому, хотя это было тяжело, я чувствовал себя готовым. Точно так же инвестиционный мир может представить вам неблагоприятные условия, например, волатильность рынка, которые не поддаются контролю. Запасы могут упасть вниз или всплыть вверх, как в пузыре dot-com. Вы не можете контролировать волатильность, но вы можете подготовить свой портфель, имея глобально разнообразную комбинацию инвестиций, которые подходят для ваших целей. Вы можете контролировать свои инвестиционные затраты, сколько вы экономите и сколько риска вы подвергаете. Если ваш план рассчитан только на абсолютные идеальные условия, вы можете обнаружить, что он падает, когда ситуация становится жесткой. Вместо этого вы должны быть готовы к различным условиям.
• Легче преодолеть невзгоды на раннем этапе. В начале гонки вы проворны в том, чтобы уклониться от этих выбоин и атаковать холмы, но я знаю по опыту, это становится более сложным позже в гонке, когда ваше тело истощается. Нельзя сказать, что вы будете исчерпаны, когда станете более старым инвестором, но у вас может быть меньше терпимости к риску, когда у вас будет больше потерять, а также более короткий временной горизонт, чтобы преодолеть потерю. Это означает, что чем раньше вы можете начать экономить на пенсию, тем лучше. Взгляните на свои пенсионные счета, например, 401 (k) и / или IRA, и попытайтесь увеличить свой взнос, если вы еще не достигли этого. По мере того как вы становитесь старше, вы должны быть уверены в том, чтобы соответствующим образом настроить свои инвестиции и другие элементы вашего финансового плана.

Мили с 14 по 20: Управление сразу несколькими финансовыми обязательствами

Здесь, где установление хороших привычек на ранней стадии может начать окупаться - или где вы можете «попотеть» и потерять импульс. Как опытный бегун, я знаю, как этого избежать.

• Подготовка рассчитывается. Я контролировал свою скорость на плоской земле и вверх по холмам; Я увлажнил и подпитывал себя, поэтому мое тело делает то, что его обучили.Точно так же, если вы все время сохраняете и инвестируете, вы будете в хорошей форме. Вам может потребоваться многое, например, сохранить сохранение на пенсию, финансировать обучение в вашем колледже, заплатить ипотеку и многое другое, но вы можете справиться с этим. Автоматизируйте свои сбережения до вашего пенсионного плана 401 (k), своего пенсионного плана на 529 колледжей и налогооблагаемых инвестиционных счетов и продолжайте управлять своим долгом. Придерживайтесь своего инвестиционного плана и сосредоточьтесь на своей экономике, а не экономике. Удостоверьтесь, что у вас есть правильное распределение активов и самая эффективная для налогообложения инвестиционная стратегия, и что вы регулярно балансируете свои инвестиции. Все это под вашим контролем. Это ваш марафон, а не марафон.

Последние 6,2 мили: Закрытие при выходе на пенсию

Это часть гонки, где вы «попадаете в стену» - ваше тело находится на автопилоте; вы просто двигаетесь вперед. Все, что вы делали на тренировках и в начале гонки, теперь начнется, как и после целой жизни. Вам по-прежнему нужна стратегия для «завершения гонки», но вы настолько близки к своей цели, что можете попробовать ее!

• Сделайте планы после гонки. На этом этапе у вас должно быть четкое понимание того, как использовать все достигнутые вами успехи. Бегун не должен приближаться к финишу без плана ухода после гонки - обледенения мышц, заправки, регидратации - и пенсионер не должен выходить из последнего рабочего дня, не имея никакого представления о том, что делать после пробуждения наутро. Несколько важных вещей, о которых нужно подумать до выхода на пенсию, включают:

1. Прогнозы движения денежных средств:Когда вы переходите от получения зарплаты к проживанию в пенсионном доходе, у вас должен быть план для вашего нового денежного потока, включающий требуемые минимальные выплаты из пенсионных счетов, платежей по социальному обеспечению и других распределений инвестиционных счетов. Не забывайте о налогах и вероятности увеличения расходов на медицинское обслуживание.
2. Корректировка ваших сбережений (при необходимости): Если вам больше 50 лет, и прогнозы выплат в отношении выхода на пенсию выглядят не так радужно, вы можете воспользоваться догоняющими взносами (6000 долларов США за 401 (k) с в 2016 году) на ваши пенсионные счета с отложенным налогом. Если вы пренебрегли вкладыванием денег в налогооблагаемые инвестиции, не откладывайте - это также важный элемент вашего пенсионного дохода.
3. Как провести время в отставке: Становится все более распространенным продолжать работать в некотором качестве, будь то дополнительный доход или чувство удовлетворения и цели.

Финишная черта

Конечно, нет никакой финишной линии для управления вашими деньгами. Это не так, как если бы вы выиграли «гонку», сохранив определенную сумму в течение определенного времени. Но, как и управление вашими деньгами, для среднего бегуна марафона, дело не в том, как быстро вы туда доберетесь. Речь идет о том, чувствуете ли вы себя сильным и здоровым к тому времени, когда достигнете своей цели.

И независимо от того, где вы находитесь в гонке, избегайте сравнивать себя с другими людьми. Есть бегуны, которые увлекаются энергией, волнением и соревнованием во время гонки, но ветераны-бегуны знают, что вам нужно сосредоточиться на своей собственной гонке, а не на других. Он может чувствовать себя обескураживающим, если кажется, что у других больше успеха в карьере или достижения определенных этапов перед вами. Но это не имеет значения. Все, что вам нужно сделать, это понять свой собственный план и придерживаться его, чтобы достичь ваших индивидуальных финансовых целей. Ты получил это!

Мелисса Сотуде, CFP, является советником по вопросам богатства с Halpern Financial, независимая консультационная фирма, работающая только по платам, с офисами в Роквилле, Мэриленде и Эшберне, штат Вирджиния.

Эта статья также появляется в Nasdaq.