Поймать пенсионные сбережения в 5 простых шагов

Сохранение на пенсию может стать болезненным предметом для американцев, приближающихся к своим золотым годам.

С таким большим количеством мрака, окружающего социальное обеспечение - в отчете от Социального Secuirty Совета 2011 года Социальное обеспечение будет неплатежеспособным к 2017 году - самофинансируемый выход на пенсию для многих американцев является более реальным.

Средний человек прожил 16 лет дольше в 2007 году - последний год, за который были получены данные из Центров США по контролю за заболеваниями, - чем в 1935 году, когда было введено Социальное обеспечение. Таким образом, даже без инфляции количество долларов, необходимых для выживания пенсионера, выросло.

Для тех, кто планирует выйти на пенсию на 65 лет, их пенсионный фонд должен быть достаточно большим, чтобы заменить свой доход в течение как минимум 12 лет. Согласно исследованию 2012 года Исследовательским институтом по поддержке сотрудников, почти половина рабочих в США заявляют, что не уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы жить комфортно на пенсии. Другими словами, эти работники должны будут снизить уровень жизни после прекращения их рабочего дохода.

Вот несколько шагов, чтобы как можно быстрее увеличить ваши сбережения.

Шаг 1: Сократите свои расходы

Достижение цели сбережения сбережений означает жить ниже ваших средств, поэтому важно снизить ежемесячные расходы. В то время как вы работаете, более низкая стоимость жизни позволяет увеличить сбережения, а когда вы уходите на пенсию, это означает, что ваши сбережения продолжатся дольше.

Начните с устранения любых долговых обязательств с высокой процентной ставкой, таких как кредитные карты или необеспеченные займы. Даже если ваш дом оплачивается, если он слишком велик или требует постоянного обслуживания, это может стать финансовым бременем. Подумайте о том, чтобы продать свой дом и сократить его до меньшего, более доступного с минимальным содержанием.

Если вы окупите свою ипотеку раньше, вы можете направить деньги, которые вы заплатили по ипотеке, на свои пенсионные сбережения. Например, если вы вложили дополнительные 700 долларов США в месяц с 8-процентной нормой прибыли, всего за шесть лет у вас будет дополнительно 78 469 долларов США на вашем пенсионном счете.

[InvestingAnswers Feature: 4 подсказки для поиска идеальной формулы выхода на пенсию]

Шаг 2: Макс. Точка совпадения на вашем 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), сделайте его приоритет для максимального соответствия согласованных взносов. Это, по сути, бесплатные деньги, направленные на ваши пенсионные сбережения. Некоторые работодатели соответствуют 50 центов за каждый доллар (обычно до 6% от вашей зарплаты), в то время как другие соответствуют 100% вашего взноса до 3% - 6% от вашей зарплаты.

Например, если работник зарабатывает 50 000 долларов США за год инвестирует 3% своего дохода с работодателем, который соответствует ему долларом за доллар, 250 долларов в месяц войдет в его 401 (k). Если он делает это каждый месяц в течение 15 лет, и с течением времени счет будет составлять в среднем 8%, он получит 86 509 долларов.

Любые деньги, которые вы вносите в фонд, не облагаются налогом. Запланируйте встречу с финансовым консультантом, чтобы узнать подробности ваших инвестиций 401 (k) и политики вашей компании.

Шаг 3: Создание приложения IRA

В дополнение к 401 (k), также хорошо иметь учетную запись IRA для налоговых преимуществ и выгодной нормы прибыли. Это также способ для самозанятых, владельцев бизнеса или сотрудников без спонсируемого работодателем плана инвестировать для выхода на пенсию.

Вложения Roth IRA позволяют инвесторам вносить взносы после уплаты налогов на счет. Взносы ограничены до 5000 долл. США в год, но они увеличены до 6 000 долл. США в год, если вам больше 50 лет. Как только вы достигнете возраста в возрасте 59,5 лет, деньги могут быть сняты без налогов и без штрафа при условии, что средства были в течение как минимум пяти лет. Они также не требуют снятия средств в любом возрасте, поэтому средства могут продолжать расти, пока инвестор хочет сохранить их на счете.

Взносы в традиционную IRA подлежат вычету налогов, что делает его более дешевым и легким вложить средства на лицевой стороне. Однако, как только вы получите доступ к средствам после возраста 59½, вам придется платить налоги за сумму, которую вы снимаете. Средства должны быть сняты до того, как вам исполнится 70,5 лет, если вы хотите избежать штрафов и налогов.

[InvestingAnswers Feature: The Pros, Cons Of 401 (k) s И IRAs)

Шаг 4: Тщательно диверсифицируйте свои пенсионные активы

Во время экономического спада ваши пенсионные счета могут сильно пострадать и выйти до уровня инвестиций может означать большие потери.

Хорошо диверсифицированный пенсионный портфель означает, что вы, скорее всего, выиграете, когда бум отрасли. Вот почему вашему портфелю нужны отечественные и зарубежные акции, а также инвестиции с фиксированным доходом, такие как акции и облигации.

В течение последних двух лет ваши инвестиции должны быть практически без риска, прежде чем вы уйдете на пенсию; если ваши инвестиции с высоким риском будут сталкиваться с большими провалами накануне вашего выхода на пенсию, у вас не будет времени на восстановление потерянных денег.

Шаг 5: Расширьте свои рабочие годы

Один из самых простых способов догнать пенсионные сбережения - работать дольше. Это даст вам больше времени, чтобы сэкономить на пенсии, а также увеличит ваши пособия по социальному обеспечению.

В соответствии с Администрацией социального обеспечения, если вы уйдете на пенсию в возрасте 62 лет, ваши пособия могут быть примерно на 25 процентов ниже, чем они были бы, если бы вы дождались полного пенсионного возраста. Для людей, родившихся между 1943 и 1954 годами, этот возраст составляет 66 лет. Если вы родились в 1960 году или позже, полный возраст выхода на пенсию составляет 67 лет. (Для тех, кто родился с 1955 по 1959 год, проверьте SSA.gov на полный пенсионный возраст. Каждый из этих лет отличается.)

Подождите еще дольше, и выигрыш становится еще больше. SSA говорит, что если вы родились в 1943 году или позже, 8 процентов в год будут добавлены к вашим пособиям за каждый год, когда вы откладываете выход на пенсию.

Ответ на инвестирование: Достижение цели выхода на пенсию вовремя требует агрессивной экономии, максимизация налоговых преимуществ, снижение ваших расходов и сохранение диверсифицированного инвестиционного портфеля. Как говорится в старой китайской пословице: «Лучшее время для посадки дуба было 20 лет назад, и сейчас самое лучшее время сегодня».