Интернет-банки дают потребителям дополнительные параметры

BRAVE NEW BANK Эта серия Investmentmatome рассказывает о том, что нового в розничном банковском обслуживании, и о том, что в ней для вас. Мы изучаем некоторые из удивительных вещей для хранения продуктов, технологий и безопасности и посмотрим, как они повлияют на потребителей.

В 1960 году журнал Life рассказал о новом филиале Wells Fargo в Сан-Франциско, имеющем «такую ​​поразительную архитектуру, что теперь это местная туристическая достопримечательность». Это был один из многих «стекло-металлических дворцов», который трансформировал восприятие общественностью банков «От торжественного финансового собора до радостной игровой комнаты», в комплекте с 4% процентными ставками и призами для новых клиентов.

Быстрая перемотка вперед на полвека, и в настоящее время ведется разная банковская эволюция. Традиционные институты кирпича и миномета сталкиваются с растущей конкуренцией со стороны онлайн-банков, которые предлагают контрольные и сберегательные счета с меньшим количеством сборов и более высоких ставок. По данным консалтинговой фирмы Accenture, из 11% людей, которые переключали банки в 2015 году, 19% из них присоединились к онлайн-банку, а только 8% оставили.

Один из самых известных онлайн-банков, Ally, подписал миллионный держатель счета в 2015 году и сообщил, что в 2016 году он добавил еще 150 000 клиентов.

Многие люди по-прежнему предпочитают традиционные банки, но продолжающийся рост онлайн-банкинга ясно дал понять: это ветка вниз по улице уже не единственное место, где хранятся ваши сберегательные и сберегательные счета.

Различные банки, разные сильные стороны

У банковских и банковских счетов банковских счетов есть более высокие процентные ставки и меньше гонораров, чем у традиционных банков. Ставки в крупнейших онлайн-банках могут достигать 1,20%, в среднем по стране - 0,06%.

По данным Национального управления кредитных союзов, средние ставки в кредитных союзах не намного лучше.

Интернет-банки также склонны предлагать больше льгот на своих стандартных контрольных счетах. Один пример: неограниченное внутреннее возмещение банкоматов. Традиционные банки иногда предлагают то же самое, но часто только на ведущих контрольных счетах, для которых требуются крутые минимальные депозиты - думаю, $ 10 000 и выше - чтобы получить ежемесячные сборы. Эти сборы могут достигать 25 долларов США в месяц.

И цифровые банки с большей вероятностью будут предлагать вознаграждения по основным счетам, таким как возврат денег.

Между тем у банковских гигантов есть свои сильные стороны. Их филиалы, часто насчитывающие тысячи людей, обеспечивают индивидуальную поддержку, которую все еще ищут потребители. Согласно опросу Accenture, почти девять из 10 человек планируют использовать свои филиалы в будущем, что невозможно в онлайн-банке.

Более того, у крупных банков были десятилетия, чтобы установить отношения со своими клиентами, которые породили доверие, говорит Роб Морган, вице-президент по новым технологиям в Американской ассоциации банкиров. Это то, что он считает многими финансовыми компаниями, которые пока еще не смогли сделать.

И в то время как онлайн-банки обычно сосредоточены на контрольных и сберегательных счетах, крупные банки предлагают финансовые продукты, включая кредитные карты, ипотечные кредиты и другие займы. Но поддержание этой инфраструктуры дорого, поэтому крупные банки обычно взимают плату и платят низкие процентные ставки по депозитным счетам. Это затрудняет предоставление типа удобных для пользователя проверочных и сберегательных счетов, которые делают онлайн-банки.

«Крупные банки - это огромные, триллионные предприятия, которые сосредоточены, если не больше, на своей торговой площадке, поскольку они зависят от того, как выглядит потребительский банковский банкинг», - говорит Крис Бритт, генеральный директор и соучредитель Chime, онлайн-банк, который не взимает плату за овердрафт. Банки онлайн часто удерживают этот тип сборов низким.

" БОЛЬШЕ: Новые изменения, новые возможности в банковской деятельности

Традиционные банки и онлайн-ответвления

Но онлайн-банки часто связаны с более крупными учреждениями. Это позволяет им предлагать определенные преимущества, в том числе те же защищенные правительством меры защиты, которые предоставляются кирпичами и минами, только с лучшими депозитными счетами.

Например, Bank5 Connect представляет собой онлайн-филиал регионального кирпичного кластера BankFive, который обслуживает Массачусетс и части Род-Айленда. Поскольку Bank5 Connect является подразделением BankFive, он предоставляет страхование Federal Deposit Insurance Corp.

Этот охват, предлагаемый большинством банков, срабатывает в случае банкротства банка и защищает до 250 000 долларов США от средств лица, за каждый банк и тип учетной записи. В отличие от традиционных институтов, Bank5 Connect взимает меньше сборов и платит более высокие APY.

Интернет-банк Простой, между тем, работает с кирпичным и минометным BBVA Compass, а Ally Bank принадлежит финансовому холдингу Ally Financial Inc., одному из крупнейших в своем роде в стране.

Хотя большинство крупнейших банков США уделяют все большее внимание мобильному банковскому делу, многим еще предстоит создать онлайн-ответвление.

«Создание отдельного онлайн-банка требует значительных инвестиций времени, энергии и денег», - говорит Дейрдре Яненелли, менеджер по цифровому маркетингу в BankFive.

Применить давление, варианты взвешивания

Итак, как вы можете обеспечить, чтобы вы получали лучшие банковские услуги? Подумайте, почему вы выбрали свой банк. Если вы находитесь в учреждении исключительно из-за инерции, возможно, пришло время изучить ваши альтернативы, в том числе онлайн-банки.

И даже если вы придерживаетесь кирпича и раствора из-за личной помощи, которую оно предоставляет, вы все равно можете сообщить своему банку о функциях, которые вы хотели бы видеть.

«Банки получают определенные сигналы», - говорит Фил Райан (Phil Ryan), старший редактор «Bank Innovation», веб-сайт, посвященный событиям в области финансовых технологий. «Если вы переключите прямой депозит в сторону от банка или прекратите использовать свою карточку в банкомате, этот банк должен уметь понять, что эти отношения окунаются, и что, возможно, он должен что-то делать».

Но потребители не предоставляют такие знаки в достаточно значительных количествах, чтобы побудить банки улучшить свои услуги. Это частично потому, что люди могут не знать, что более низкие тарифы и лучшие ставки доступны, говорит Райан.

Слишком рано говорить о поглощении онлайн-банков, но ясно, что люди готовы переключиться. И хотя это может занять некоторое время, прежде чем вы рассмотрите какой-либо банк «радостной игровой комнатой», смирившись с крутыми гонорарами и низкими ставками, это уже не единственный вариант.

Тони Армстронг (Tony Armstrong) является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ tonystrongarm.