Внимание Владельцы бизнеса: сбросьте свой 401 (k) план для этого |

401 (k) предоставляет удивительные преимущества для как работодатели, так и сотрудники, которые оба собирают большие сбережения налогов на взносы. 401 (k) также повышает лояльность и удовлетворение сотрудников и создает путь для миллионов американских работников, чтобы сэкономить для выхода на пенсию.

Эти выгоды привели к участию и ставкам взносов за последние 12 лет с общим внутренним 401 (k) активы увеличились более чем вдвое до 3,6 трлн. долл. США в конце 2012 года с 1,7 трлн. долл. США в 2000 году.

Но даже если 401 (k) является большой инвестицией как для работодателей, так и для сотрудников, она не имеет недостатков - и одна из самых больших стоит. Не только 401 (k) планы, которые дорогие для компаний администрировать, они дорогие для участников.

Согласно докладу Demos, организации государственной политики, «обычное среднедоходное домохозяйство с двумя родителями заплатит почти 155 000 долларов США в течение их срока службы в размере 401 (k) сборов, которые будут потреблять почти одну треть своих возвратов инвестиций ».

Это летит перед инвесторами, которые считают, что участие в бесплатном 401 (k). В то время как средний показатель расходов для планов с более чем 10 000 участников составляет 0,43%, коэффициент расходов для планов с менее чем 100 участниками составляет 1,29%, что является острой премией. Сокращение числа сотрудников для покрытия фиксированных расходов делает участие 401 (k) более дорогостоящим как для сотрудников, так и для работодателей, и это создает барьеры для небольших компаний, которые хотят предоставлять отложенные налоговые льготы своим сотрудникам.

Вот почему одна недорогая альтернатива 401 (k) набирает популярность.

ПРОСТОЙ ИРА (план сберегательного стимулирования для индивидуального пенсионного счета сотрудников) - это план, спонсируемый сотрудниками, который позволяет сотрудникам инвестировать в отложенную налоговую учетную запись, чтобы сэкономить на пенсии, SIMPLE IRA предлагает более простые и менее дорогостоящие правила администрирования, но это освобождает от федеральных правил, которые защищают пенсионные активы американцев.

ПРОСТАЯ ИРА доступна для малых предприятий с менее чем 100 сотрудниками и может финансироваться за счет дотационного дохода, но эти взносы по-прежнему зависят от социального страхования, Medicare и федеральных налогов на безработицу.

Существует ряд причин, по которым SIMPLE IRA является отличной альтернативой 401 (k) для малых предприятий, ищущих ценность.

Easy To Настройка

SIMPLE IRA легко настраивается и администрируется. Брокерская фирма предоставляет все документы и материалы, необходимые для участия спонсоров и участников. Заявления могут быть завершены в течение нескольких дней.

Менее дорогой

Настройка плана 401 (k) обычно требует большого авансового платежа, а затем высокая годовая плата за обслуживание - не говоря уже о взносах, уплаченных участниками плана, что может быть дорогостоящим для малого бизнеса. Напротив, SIMPLE IRA дешевле, без каких-либо сборов. Затраты на техническое обслуживание также низки: например, Vanguard взимает с SIMPLE IRA участников со счетами менее 10 000 долларов США с ежегодной комиссией в размере 10 долларов США, которая отказывается от счетов более чем на 10 000 долларов США. Эти сбережения могут добавить до тысяч долларов в год для участников с высокими коэффициентами расходов малого бизнеса 401 (k).

Дополнительные варианты инвестиций

ПРОСТАЯ ИРА предлагает больше разнообразия. Большинство планов 401 (k) предлагают довольно ограниченный выбор паевых инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов с фиксированным доходом. Мало того, что это серьезно ограничивает доступ к более широкому спектру ценных бумаг и рынков, паевые инвестиционные фонды также являются дорогостоящими по сравнению с недорогими индексными фондами, что добавляет еще один вес к структуре платы за дренирование. Но с ПРОСТЫМ ИРА участники плана имеют доступ к отдельным акциям, валютам, товарам, биржевым фондам и международным рынкам.

Сопоставимые ограничения на взносы

Здесь 401 (k) опережает SIMPLE IRA. В этом году годовой размер взносов в размере 401 (k) составляет 17 500 долл. США по сравнению с лимитом в размере 12 000 долл. США для ПРОСТОЙ ИРА и прейскурантом в размере 5 000 долл. США для регулярной ИРА. Для участников в возрасте старше 50 лет размер взносов для обоих прыжков составляет 23 000 долларов США для 401 (k) и 14 500 долларов США для ПРОСТОЙ ИРА.

Подобные графики выплат

Графики снятия для 401 (k) и SIMPLE IRA аналогичны: участники получают право на получение квалифицированного отзыва в возрасте 59,5 лет. Но эти два плана обрабатывают раннее изъятие по-разному. 401 (k) несет штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, в то время как SIMPLE IRA может нести штраф в размере 25% за неприемлемые изъятия в течение первых двух лет до падения до 10%. Оба плана требуют минимального распределения в возрасте 70,5 лет.

Налоговые требования для работодателей

Работодатели, предлагающие планы 401 (k) и ПРОСТЫЕ ИРА, получают налоговые льготы как за счет внесения взносов сотрудников. Но требования к отчетности для SIMPLE IRA более гибкие - форма отчетов 500 Series не требуется. Компании, работающие на SIMPLE IRA, просто берут вычет из своих налоговых деклараций по бизнесу за взносы сотрудников, сокращая отчетность и административную работу спонсоров плана. Участники как 401 (k), так и SIMPLE IRA могут удерживать взносы от налогооблагаемого дохода.

Ответ на инвестирование: Начало работы с SIMPLE IRA осуществляется легко и быстро. Аккаунты для обоих спонсоров и участников бесплатны для открытия, и большинство брокерских фирм предлагают поддержку и обслуживание на борту. Брокерские фирмы могут предлагать инвестиционную поддержку в качестве премиального сервиса, но если нет, то неплохо проконсультироваться с инвестиционным консультантом, чтобы помочь в инвестиционном процессе.