Исследование: средняя предоплаченная дебетовая карта может стоить более 300 долларов США в год

В исследовании 40 популярных предоплаченных дебетовых карт Investmentmatome обнаружил, что средняя стоимость карты составляет около 30 долларов США 0 в год в основных сборах - перед рассмотрением активации, аннулирования, бумажного заявления и других расходов. Самая большая плата, как правило, составляла ежемесячную плату в размере до 14,95 долл. США, но за 1-2 доллара за транзакции и использование банкоматов можно было легко накопить более 20 долл. В месяц.

Investmentmatome использовал консервативные оценки для расчета ежемесячной стоимости карт и исключил другие сборы, которые можно было избежать и избежать. Мы использовали профиль расходов, который на самом деле предполагал более легкое использование, чем установленное Ассоциацией потребителей, но с обновленными номерами транзакций из исследования Discover PULSE.

Исходя из нашего анализа, средняя текущая стоимость предоплаченной дебетовой карты:

• $297.51 год без прямого вклада
• $286.18 год с 1000 долл. США в виде прямых депозитов
• $284.99 год с 1 500 долл. США в виде прямых депозитов

Этот расчет исключает:

• $8.35 средняя плата за активацию, взимаемая 23 картами
• $4.67 средний размер бездействия, взимаемый 14 картами
• Аннулирование, замена карты, запрос баланса в банкоматах и ​​снижение платы, в том числе

Основываясь на этих цифрах, легко понять, почему дефолт с предоплатой является быстро развивающейся отраслью. К сожалению, это индустрия, построенная на необоснованных потребителях с никелевым покрытием.

Предоплаченные дебетовые карты часто продаются тем, кто в наименьшей степени может нести свои высокие издержки: студенты, малообеспеченные семьи и иммигранты, а по мере того, как индустрия взрывается, все от государственных льгот до возмещения налогов предлагается на предоплаченных карточках. Но даже самые дешевые карты в нашей базе данных дороже, чем многие проверяющие счета.

Как наиболее популярны карты?

Название карты	Годовая стоимость
American Express Bluebird	$72.00
Дебетовая карта Western Union с предоплатой	$141.60
Walmart MoneyCard (с 1000 долларов США + ежемесячная загрузка)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS для подростков	$166.80
Утвержденная карта от Suze Orman (с прямым депозитом 20 долларов США)	$168.00 ($120.00)
NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) (с 500 долларов США + прямой депозит)	$274.20 ($214.80)
Предоплаченная RushCard (Pay As You Go)	$309.60
Предоплата RushCard (ежемесячная выплата)	$382.20
NetSpend Prepaid (Pay As You Go)	$502.80

Исследование Investmentmatome, основанное на снятии средств внутри сети, онлайн-оплате счетов, за транзакцию, розничную перезагрузку и ежемесячные платежи. Предположения: 2 снятия банкоматов, наличных платежей и онлайн-платежей; 10 ПИН и 7 транзакций подписи в месяц; исключает активацию, отмену и несметное количество других сборов.

Лучшие предоплаченные варианты (они все еще не так хороши, как проверка)

Победителем в нашем списке предоплаченных карт является новый American Express Bluebird, который не взимает комиссию за ежемесячные или сборы за транзакцию и допускает прямой депозит. Единственная плата за снятие банкоматов (2 доллара США за штуку) и возврат наличных денег (1 доллар США, по сравнению со средним значением 4,49 доллара США). Справедливости ради следует отметить, что 2 банкомата и наличные деньги перезаряжаются, и вы получаете 6 долларов в месяц. Но это намного лучше, чем большинство других карт. Единственным недостатком является лимит снятия банкомата: у вас ограничено 200 долларов США неделю, в то время как большинство карт набирают линию в $ 500 за день, Но за его низкие комиссионные за перезагрузку и простую структуру оплаты мы бы назвали Bluebird как новичком года, так и лучшей предоплаченной дебетовой картой.

Пара предоплаченных карт также предлагает связанные сберегательные счета, некоторые с интересом и некоторые без. Самым лучшим из них является Mango Prepaid, который дает 6% APY на первые 5 тысяч долларов с прямым депозитом и 2% без, и 0,1% на баланс выше $ 5 тыс. Карты NetSpend также предлагают рекламную процентную ставку в размере 5% APY. Утвержденная карта и RushCards также включают сберегательные счета с нулевым процентом.

Но давайте поговорим о проверке. Многие кредитные союзы предлагают абсолютно позитивную бесплатную проверку, не требующую никаких ограничений, даже возмещение сборов в банкоматах и ​​предоставление процентов или вознаграждений. Фред Беккер, президент и главный исполнительный директор отраслевой ассоциации NAFCU, говорит:

В эти сложные экономические времена кредитные союзы, которые способствуют доступу к финансовым услугам в общинах Мейн-стрит по всей стране, тем более ценны, особенно для тех, кто не обслуживается крупными финансовыми институтами Уолл-стрит. Многие кредитные союзы предлагают дебетовые карты по более низкой цене, чем другие финансовые учреждения. Вы можете открыть учетную запись всего за 5 долларов США в некоторых кредитных союзах.

Интернет-банки также дают вознаграждение за свои бесплатные расчетные счета. У нас есть целый список дебетовых карт и учетных записей прямо здесь. Да, Bank of America и Chase взимают плату за свои счета, но они едва ли являются единственными игроками. Бесплатная проверка мертва. Да здравствует свободная проверка.

Некоторые люди используют карты с предоплатой, потому что они были внесены в черный список на ChexSystems. Это законная проблема: более 80% банков и кредитных союзов используют ее, но многие финансовые учреждения используют другие методы проверки. ING, например, тянет ваш кредитный отчет, а не полагается конкретно на ChexSystems, в то время как многие, многие кредитные союзы предлагают «второй шанс» проверки счетов.

Наш сайт Prepaid Debit Wall of Shame

В то время как наше исследование обнаружило несколько предоплаченных дебетовых карт, которые действительно приносят большую ценность, он показал число, чьи высокие скрытые взносы противоречат их маркетинговым кампаниям.

Сьюз Орман: Оставь флип-флоп для политиков.

Suze Orman всегда высказывался против предоплаченных дебетовых карт, которые загружены сборы, и, что более важно, не влияют на ваш кредитный рейтинг. Теперь она изменила свою мелодию, когда она выпустила свою собственную. Она подключилась к TransUnion для анонимно агрегированных данных, чтобы исследовать, может ли использование дебетовой карты достаточно предсказывать будущее поведение, так что оно должно влиять на кредитные оценки бла-бла-бла, это ничего не изменит.TransUnion является лишь одним из трех агентств по предоставлению кредитных отчетов, и это Fair Isaac, а не TransUnion, который выдает свой кредитный рейтинг. Ее пропагандистская компания Oprah, похоже, признает эту тонкую логику:

Мы надеемся, что [договоренность] покажет кредитоспособность держателей карт. Если мы правы, то в будущем пользователи дебетовой карты смогут построить счет FICO, не полагаясь на кредитные карты.

Надеюсь, если, будущее, может … если бы пожелания были лошадьми, Сьюз. Если пожелания были лошадьми. И вот что-то не в порядке: она рекламирует бесплатные снятия банкоматов, но только если вы используете прямой депозит. В противном случае - и она не говорит об этом в О - это 2 доллара за вывод.

Она говорит, что одобренная карта является недорогой. Опять же, от O:

Плата за некоторые предоплаченные карты может составлять до 15 долларов США или более каждый месяц, но владельцы одобренных карт платят всего 3 доллара каждый месяц.

Хорошо, да, но есть что-то, что по своей сути вводит в заблуждение при сравнении «столько же», сколько «как мало». Правда в том, что если у вас всего две перезарядки наличных денег и два снятия банкоматов без прямого депозита, плата Сьюз Ормана стоит 14 долларов в месяц.

Придерживайтесь оригинальной строки, Suze: если вы хотите восстановить кредит, получите защищенную кредитную карту и оставите предоплаченный дебет.

Рассел Симмонс: Это не потому, что ты хип-хоп.

Обновление 30 января:UniRush объявила на следующий день после релиза этого исследования, что они будут менять структуру вознаграждения RushCards, исключая регистрацию счета за оплату счетов, индивидуальную оплату счетов, смену плана и плату за замену карты, начиная «уже в феврале 2012 года». Это снижает нашу оценку от ежегодных расходов RushCards на все 24 доллара США - и он еще не реализован.

Рассел Симмонс, чья компания UniRush выпускает печально известные RushCards, написала редакционную статью 19 января^го озаглавленный «Открытое письмо финансовой печати: это потому, что я хип-хоп?» Он выразил свое недоумение, что его называют просто «знаменитостью», вместо того, чтобы получить полный кредит на создание RushCards. Среди драгоценных камней письма:

Так же, как [Ричард] Брэнсон и [Марк] Цукерберг, я создал продукты, которые обеспечивают сильную лояльность клиентов и вызывают настоящую эмоцию.

Я стремлюсь быть iPhone этого бизнеса - просто лучший, по цене, которую наши клиенты считают честной.

Чейз и другие повышают гонорары и вводят ежемесячные минимумы … [но] средний клиент RushCard, если посчастливилось жить рядом с банком, таким как Chase, имеет гораздо меньше, чем 5000 долларов, чтобы ежемесячно хранить свой счет.

Хорошо, Рассел. Вы хотите увидеть, как ваши RushCards складываются против Chase? Давай увидим это:

Платите ежемесячно RushCard	Pay-as-You-Go RushCard	Полная проверка Chase
Абонентская плата в размере 9,95 долларов США 1 доллар за транзакцию с подписью 1,95 доллара США за снятие банкомата 0,50 доллара США за баланс	$ 0 ежемесячная плата $ 1 за транзакцию с PIN-кодом 1 доллар за транзакцию с подписью 1,95 доллара США за снятие банкомата 0,50 доллара США за баланс	Плата за 10 долларов США …и это все

Рассел, если бы я был вами, я бы тоже жаловался на освещение прессы в RushCard. Но я постараюсь отделить себя от продукта, который лучше всего можно назвать хищным, а не пытаться сравнить этот продукт с Facebook.